Anticiper ses obsèques avec un contrat approprié

Anticiper ses obsèques avec un contrat approprié

Le contrat obsèques est une véritable réponse aux enjeux de société liés au décès, et à la manière d’en anticiper le bon déroulement et le règlement. Pourquoi souscrire un contrat obsèques ? Quels en sont les avantages ? Pour quelles prestations ?

Ces contrats ont vocation à prendre en charge les frais consécutifs à un décès : prévoir ses obsèques, c’est assurer à ses proches de ne plus rien avoir à régler. Lors d’un décès, les proches doivent prendre de nombreuses décisions dans un délai très court, dans un contexte émotionnel éprouvant avec parfois des choix difficiles à effectuer, pour tout préparer et débloquer des sommes nécessaires aux dépenses funéraires. Ces contrats de prévoyance permettent le financement de ses obsèques en anticipant à la fois les dépenses, et la possibilité de définir ses dernières volontés.

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C’est aussi le moyen d’organiser par avance, de son vivant, la façon dont la cérémonie funèbre va s’organiser. Ainsi, le souscripteur a la certitude que tout se déroulera selon ses volontés. Les frais liés au décès et à l’organisation des obsèques nécessitent un budget conséquent. En fonction des prestations choisies et du type d’obsèques inhumation ou crémation, les frais varient.

Dans le cas où le caveau et la concession ne sont pas prévus, la somme peut vite monter. Une assurance obsèques est un contrat souscrit, pour financer de son vivant ses propres obsèques. Avec cette démarche personnelle c’est la garantie de les avoir conformes à ses propres dernières volontés.

Il existe deux types de contrats  obsèques :

Les contrats obsèques en capital ou en prestations : au décès, le bénéficiaire désigné perçoit la somme en capital prévu pour régler les obsèques. Le contrat en prestations permet d’anticiper, dans le détail, l’organisation de l’enterrement ou de la crémation, et d’en financer les frais. C’est un contrat de prévoyance qui constitue une offre financière. Ainsi c’est pouvoir bénéficier du tiers payant obsèques, c’est-à-dire, ne pas avoir à avancer de frais pour les proches. Des prestations d’assistance en options viennent compléter les contrats, comme le retour à domicile, par exemple.

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Différents types de financement d’un contrat obsèques

Il existe trois types de cotisations ou primes. La cotisation unique se règle en une seule fois. La cotisation temporaire à fréquence mensuelle, trimestrielle ou annuelle, est versée pendant une durée prédéterminée (par exemple 10 ou 20 ans). La cotisation viagère est versée jusqu’au décès du souscripteur. Parfois, un règlement mixte est possible.

Pour souscrire, certains organismes déterminent un âge limite, mais ce n’est pas une généralité. L’argent correspondant aux cotisations, il ne vient pas gonfler le capital, il ne se cumule pas. Avec le temps, les cotisations peuvent être versées à fonds perdu. Afin d’être en phase avec le coût réel des obsèques le jour venu, les contrats font l’objet d’une revalorisation pour compenser l’augmentation des coûts de la vie et coûts des prestations funéraires. Un contrat d’assurance obsèques n’est pas un placement. Pour autant une faculté de rachat permet de récupérer une partie de l’argent versé. Le contrat est souscrit pour une durée indéterminée. Il prend fin avec le décès de l’assuré. L’assureur sait qu’il va payer, mais il ne sait pas quand.

Par Patrice Leleu

Photo de M. Patrice Leleu

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Patrice Leleu
25 ans d’expérience dans le domaine bancaire. Conseiller financier puis expert financier et formateur consultant dans un grand groupe bancaire. Conception et dispense de sessions de formation. Domaines de prédilection : financement de l’immobilier, habilitation carte professionnelle assurance, droit bancaire, fiscalité, analyse patrimoniale. Formateur des conseillers spécialisés en immobilier. Auteur d’ouvrages et d’articles dans le domaine de la gestion de patrimoine. Aujourd’hui se consacre à la finance en indépendant.

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